終身保険（解約返戻金ありの保険）には、外貨建てや円建て、変額など「何で運用されるか」の他に解約返戻金の推移の違いにおいて２種類ある。
①普通型（ノーマル型）
②低解約返戻金型
以上２種類。
例えば、米ドル建て終身保険でも、普通（ノーマル型）の米ドル建て終身保険と、低解約返戻金型米ドル建て終身保険と２種類ある。
毎日、様々な人と保険の面談をする中で、この「低解約返戻金型」の終身保険に加入している人は結構多い。
「低解約返戻金型」とは？ ノーマル型との違いは？ メリットデメリットは？
以下、解説します。
まず、「低解約返戻金型」の終身保険とは？
結論、保険料の払込期間中の解約返戻率は低いが、保険料の払込期間が終わると、解約返戻率が大きく上がる終身保険。
つまり、途中で早期解約すると、ノーマル型の終身保険よりも、大きく損をしますよ（解約返戻金が少ない）。一方で、払込期間が終われば（保険料を無事払い終われば）、解約返戻金はノーマル型の終身保険よりも多く返ってきますよ。
というもの。
加えて、「低解約返戻金型」終身保険の方がノーマル型と比べると保険料が安い。
つまり、同じ保険料を払うにしても、「低解約返戻金型」の方が死亡保障は大きくなる。
以下、「低解約返戻金型」終身保険をノーマル型と対比させてメリットデメリットをまとめる。
※ノーマル型の終身保険と比べて
「低解約返戻金型」のメリット２つ
①保険料を払いきれれば、解約返戻金が多い。
②保険料が安い（同じ保険料であれば死亡保障を大きく取れる）。
「低解約返戻金型」のデメリット3つ
①途中で「解約」をするとダメージが大きい（損をする割合が大きい）
②途中で「払い済み」はできるが、解約返戻率が悪くなる（ノーマル型と比べて）
③見直しがやりずらい。
以上、メリットとデメリット。
簡単に大雑把に言うと、「低解約返戻金型」の方が、将来より増える（払い終わった後の解約返戻金が大きい）し、死亡保障も大きく取れるが、途中で「解約」したり「払い済み」するとダメージが大きい。
つまり、「低解約返戻金型」の終身保険を契約するのであれば、「必ず、最後まで保険料を払いきる」という覚悟が必要だ。
ノーマル型の終身保険であれば、途中で「保険料が払えなくなった」となれば、「払い済み」ができる。ある程度年数が経っていれば、「払い済み」をしても解約返戻率が悪くならない。
「低解約返戻金型」の終身保険には、この「逃げ」ができない（できるが損をする）。
ここで具体的な終身保険の契約のやり方を紹介する。
例えば、「月５万円は終身保険で保障を持ちつつ貯金しよう。が、今は５万円でできるが、将来転職すると５万円でできなくなるかも」の場合、どうするか？
有利なのは「低解約返戻金型」だが、払い続ける自信がない。
結論、例えば、ノーマル型の終身保険を月３万５０００円、「低解約返戻金型」の終身保険を月１万５０００円で契約する。(例えばの話）
つまり、ノーマル型の終身保険は途中でキツくなれば「払い済み」できるので、５万円払うのがキツくなれば、ノーマル型の終身保険（月３万５０００円）を「払い済み」すれば良い。そうすると、翌月からは保険料の支払いが１万５０００円のみになる。
「いくらなんでも１万５０００円であれば続けれるだろう」と思えば、このようにノーマル型と低解約返戻金型を組み合わせて契約するのもアリだ。
それぞれの特徴を理解しつつ、「逃げ」の選択肢も残しつつ、より効率的に運用することが大事。
お客様の状況によって組み合わせは無限にある。
また書きまーす
