保険には加入したものの、途中で保険料（お客様が払うお金）が高くて、保険料が払えない時、どうするか？
解約？減額？払い済み？など。実は、選択肢がたくさんある。
以下、説明します。加入している保険が、「掛け捨て」か「解約返戻金がある（掛け捨てではない）」のかで、対応が違う。
１、掛け捨ての保険の場合。（掛け捨ての定期保険、掛け捨ての収入保障保険、掛け捨ての医療保険など）
「掛け捨て」の場合の選択肢は２つ
①保険を解約する。
②保険を一部解約（減額）する。
以上２パターン。以下説明します。
①解約について。
保険を解約すると、保険料を払わなくて済む。同時に保障がなくなる。
携帯電話を解約すると、携帯代は払わなくて済むが、携帯を使えなくなるのと同じ。シンプルな話。
②一部解約（減額）について。
例えば、月１万円の保険料を払う、掛け捨ての定期保険（死亡保障３０００万）に加入している人がいるとする。
「月１万円を払うのがキツくなり、５０００円であれば払える」となった場合、保険料を月５０００円に減額することができる。
５０００円に減額すれば、死亡保障は約１５００万に下がる。
これが一部解約（減額）である。
但し、保険会社によって、「これ以上、小さい金額には保険料は下げられません」という基準がある。例えば、月１０００円まで減額はできないなど。
保険会社によって一部解約（減額）できる基準が違う。
２、解約返戻金がある保険の場合。（終身保険、養老保険、年金保険など）
選択肢は５つある。
①保険を「解約」する。
②保険を「減額」する。
③保険を「払い済み」にする。
④保険を「延長保険」にする。
⑤保険会社から「契約者貸し付け」でお金を借りる。
以上、５パターン。解約返戻金がある（掛け捨てではない）保険の場合、選択肢がたくさんあり、非常に複雑である。以下説明する。
①「解約」について。
例えば、保険料が月５万円の終身保険に加入して１年が経過した人がいるとする。
月５万円×１２か月＝６０万円。
この６０万円を解約することになる。保険の設計書に書いてある「解約返戻率」のパーセンテージに６０万円を掛けた金額が返ってくる。１年目の解約返戻率は大抵の場合、かなり低いので大きく損をする。
つまり、途中で「解約」するとなれば、経過年数に応じて「解約返戻金」の割合が異なる。自分が加入した保険の設計書を見ると「いつ解約すると、大体いくら返ってくるのか」がわかる。
加えて、保険を解約してしまうと、保障（死亡保障など）はなくなる。
②「減額」について。
上記の人のパターンで、月５万円を払うのがキツくなり、「月２万５０００円に保険料を下げるパターン」。これが「減額」。
上記のように保険料を２万５０００円に「減額」すると、保障（死亡保障など）はその分減る。
加えて、「減額」したタイミングで、「減額した割合」とその年の「解約返戻率」を掛けた金額が「解約」され、お金が返ってくる（一部お金が返ってくる）。
つまり、ザックリわかりやすく言うと、
「減額」すると払う保険料が減り、保障は減る。
加えて一部お金が返ってくる（減額する割合と、どのタイミングで減額するのかによる）。早い段階で「減額」すると、損をする理由はコレ。
つまり、早い段階で「減額」すると、一部のお金が損をする割合で強制的に返ってきてしまう。
③払い済みについて。
おそらく、保険料を払えなくなった場合、この「払い済み」をする人が一番多いような気がする。
「払い済み」とは？
「払い済み」とは、保険料を払うのをストップすること。
解約や減額と違い、お金を引き出さない。
例えば、保険料が月５万円、払込期間が１０年、死亡保障２０００万の終身保険（解約返戻金あり）に加入したとする。
上記の場合で、５年間は保険料（５万円）を払えたけれど、払うのがキツくなり、５年経った時点で「払い済み」をすればどうなるか？
５年経って「払い済み」をしたので、翌月からの保険料の払いはなくなる。
同時に死亡保障が減る（約１０００万程になるか）。
月５万×１２か月×５年＝３００万。この５年間で払った３００万は引き出さない。この３００万が保険会社で運用される（将来、解約した時にお金が返ってくる）。
但し、保険を契約して１年や２年で「払い済み」してしまうと、「解約返戻率が悪くなる（運用効率が悪くなる）」ことがほとんど。
このあたりは、保険会社や商品、払込期間によって異なる。
④「延長保険」について。
例えば、終身保険を延長保険にするとどうなるのか？
まず、保険料の払いはなくなる。自分が今まで払った保険の解約返戻金で「定期保険」を買うイメージ。そして解約返戻金は、徐々に減っていくイメージ。
つまり、「保険料は払えないが、保障は下げたくない。」「解約返戻金を捨ててでも保障が欲しい」という人は「延長保険」にすることができる。
病気で余命１年と言われた時、後１年で死ぬので保険料は払いたくないだろう。
かと言って、解約や減額、払い済みをしてしまうと、「保障額」が減ってしまう。このパターンであれば「延長保険」にするのが一番合理的。
⑤契約者貸し付けについて。
例えば、どうしても一時的にお金が必要になった時。保険を解約してお金を引き出すこともできるが「今、解約すると損をしてしまう。」となった時どうするか？
結論、こういった場合には「契約者貸し付け」を使う。
「契約者貸し付け」とは、加入している保険の解約返戻金の９割程を上限に、保険会社からお金を借りること。
解約返戻金が貯まっていれば、保険会社からお金を借りることができるのである。
金利は大体どの保険会社も年4％前後か。まあ、カードローンよりかは良心的。加えて、返済時期はいつでも良い。カードローンみたいに、必ず毎月返済してくださいというのはない。
一時的なことであれば、無理に保険を「解約」するよりかは、お金を借りてしまうのも一つ手としてある。
以上、5パターン。
まとめると、「保険料が払えなくなった時」の対処法は実はたくさんあり、状況によって合理的な対処方法が異なる。
お客様も当たり前だがプロではないため、専門家に相談するのが一番。
「解約するしかない」と思っていたが、実は損の少ない他の選択肢があったなんてことは結構あるし、お客様は知らない。
また書きまーす
